Glosario del crédito, en claro
Dieciséis términos que aparecen en cualquier solicitud de crédito en España, explicados por su mecanismo y con su uso práctico: qué es, y qué hacer con ello antes de firmar. Donde hay un número, es de un ejemplo publicado por el propio emisor.
TAE (Tasa Anual Equivalente)
El coste anual total del crédito expresado en porcentaje: incluye el interés y las comisiones obligatorias, calculado con una fórmula común para que dos ofertas sean comparables.
En la práctica: Úsala para comparar productos del mismo tipo y duración. En tramos muy cortos el porcentaje anualizado sale enorme aunque el coste en euros sea pequeño: ahí mira también el total a devolver.
TIN (Tipo de Interés Nominal)
El interés puro del préstamo, sin comisiones ni gastos. Siempre es menor o igual que la TAE del mismo producto.
En la práctica: Si un anuncio destaca el TIN y esconde la TAE, la diferencia entre ambos es exactamente lo que quieren que no mires.
Ejemplo representativo
El caso numérico completo que publica el emisor: importe, plazo, cuota, TIN, TAE y —lo más útil— el importe total adeudado.
En la práctica: Es el dato más honesto de una oferta. Plazo Credit, por ejemplo, publica el suyo entero: 1.500 € en 48 cuotas de 47,15 € → total 2.263,20 €. Si una web de crédito no publica ninguno antes de pedirte datos, ese silencio también es información.
ASNEF
El fichero de morosidad más citado de España, gestionado por Equifax: registra impagos comunicados por empresas (financieras, telecos, suministros).
En la práctica: «Con ASNEF» en la publicidad del tramo corto significa que la entidad dice no descartar automáticamente a quien figura en el fichero — no que el fichero desaparezca. Las condiciones concretas las fija cada entidad.
CIRBE
La Central de Información de Riesgos del Banco de España: registra los préstamos y avales que las entidades declaran, a partir de ciertos importes. No es un fichero de morosos: es el mapa de tu deuda viva.
En la práctica: Puedes pedir tu informe gratis al Banco de España. Antes de reunificar deudas, es la foto más fiable de lo que debes.
Microcrédito / minipréstamo
Préstamo de importe pequeño (decenas a pocos cientos de euros) y plazo corto (días o semanas), concedido online con verificación rápida.
En la práctica: Su coste anualizado (TAE) es muy alto por definición matemática del tramo corto; el número operativo es el total a devolver en euros. Primera vez con una entidad = techo bajo (50-300 € es lo habitual en el panel de nuestra casa editora).
Línea de crédito
Un límite de dinero disponible del que dispones cuando quieres, pagando por lo dispuesto. No tiene fecha de fin fija: mientras dispongas, sigue viva.
En la práctica: La pregunta clave es qué parte de la cuota amortiza capital. Si la respuesta no está clara, mira la versión con fecha de fin: un préstamo cerrado.
Crédito revolving
La línea de crédito de las tarjetas: cada pago reabre saldo disponible y la deuda se renueva. Cuota mínima baja, duración abierta.
En la práctica: El propio ejemplo publicado por Plazo lo cuantifica: TAE 24,19%, y 1.500 € acaban en 2.263,20 € sin nuevas disposiciones. Mecanismo completo en nuestra página de revolving, y números propios en la calculadora.
Prestamista directo
La entidad que pone el dinero y con la que firmas: tu acreedor tiene nombre y sociedad desde el principio.
En la práctica: Se reconoce en el aviso legal (sociedad identificada) y en que publica sus condiciones propias. One Préstamos, Dineo o MoneyMan son prestamistas directos; un buscador no lo es.
Intermediario / buscador de préstamos
Una web que no presta: recoge tu solicitud y la reparte entre entidades de su red. Tu acreedor final será otra empresa, con sus propias condiciones.
En la práctica: No es ilegal ni raro — Crezu o Solcredito se describen así en sus propias webs—. Lo importante es saberlo antes de enviar el formulario: el nombre que recuerdas no es quien te prestará.
Suscripción de «acceso a préstamos»
Un servicio de membresía con cargo periódico (15-33 € cada 15-30 días en los casos que documentamos) por acceder a ofertas de préstamo. No es un préstamo: aquí el dinero va de ti hacia ellos.
En la práctica: Se contrata a menudo sin leer la letra del registro. Si ves el cargo en tu extracto, nuestras guías de baja citan la vía de cancelación que publica cada servicio.
Aval / garantía
Un respaldo que responde si no pagas: una persona (avalista) o un bien (por ejemplo, tu coche en los préstamos con aval de coche).
En la práctica: Antes de firmar: ¿qué pasa exactamente con la garantía en el impago, y quién conserva la titularidad mientras tanto? Si la web no lo responde, pregúntalo por escrito.
Reunificación de deudas
Sustituir varias deudas por un único préstamo nuevo: una sola cuota, normalmente menor, a cambio de más plazo.
En la práctica: Reordena, no reduce: el total pagado suele subir. La cuenta que hay que hacer antes de firmar está en nuestra página de reunificación, y puedes hacerla con tus números en la calculadora.
EFC (Establecimiento Financiero de Crédito)
Entidad supervisada por el Banco de España que concede crédito pero no capta depósitos: no es un banco, aunque viva en el mismo registro público.
En la práctica: Cofidis o Cetelem operan bajo esta figura. Se comprueba en el registro de entidades del Banco de España, buscando por nombre o sociedad.
EDE (Entidad de Dinero Electrónico)
Entidad supervisada que emite dinero electrónico y tarjetas, sin ser banco. En muchas tarjetas «de app», el plástico lo emite una EDE y el crédito lo concede otra sociedad.
En la práctica: Ejemplo leído de primera mano: la tarjeta de Plazo la emite PECUNIA CARDS EDE y el crédito lo concede ID Finance Plazo S.L.U. Dos empresas, dos papeles — saber cuál es cuál es saber a quién debes.
Verificación bancaria de solo lectura (PSD2)
El paso en que un prestamista consulta tus movimientos mediante un proveedor autorizado (Kontomatik, Unnax, Tink) con acceso de solo lectura amparado por la normativa europea de pagos: puede mirar, no puede mover dinero.
En la práctica: 12 de las 17 entidades que verificamos lo exigen. Cómo funciona, quién tiene vía alternativa y los literales de cada web: en nuestra página de verificación bancaria.
Carencia / prórroga
Periodo en el que pagas menos (solo intereses) o retrasas el pago a cambio de un coste. En el tramo corto suele llamarse prórroga o extensión.
En la práctica: La prórroga alivia el mes y encarece el total. Antes de usarla, pide el número: cuánto costará el préstamo con la extensión incluida.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
¿Estar en ASNEF me impide pedir un préstamo?
¿Quién me presta si uso un buscador de préstamos?
Los ejemplos numéricos citados proceden de las webs de los propios emisores (fechas en las páginas de producto correspondientes). Este glosario explica mecanismos; no es asesoramiento legal ni financiero. ¿Falta un término? hola@creditoradar.com